le prêt relais est une caution d'hypoteque
car sans le volume preté en pret relais il vous manquait de l'argent pour financer un nouveau bien; c'est bien cela ?
le cout est d'environ 8000 euros par an pour environ 170000 euros et c'est bizarre car la durée habituelle c'est deux an
c'est vous qui avez demandé que 1 année?
III - Les 3 principales formules de prêt relais :
1 - Le prêt relais accompagné d'un prêt amortissable classique :
Le prêteur vous avance une certaine quotité (jusqu'à 80 %, en moyenne entre 60 et 70 %) de la valeur du bien à vendre. Il complète votre besoin de financement par un prêt amortissable. Vous remboursez chaque mois, dès le départ, les intérêts du prêt relais plus les échéances du prêt classique (qui, elles, incluent les intérêts et l'amortissement du capital).
- Exemple -
Pour vous permettre de comparer utilement les différentes formules proposées, les données de l'opération ci-dessous seront rappelées à l'identique pour chacune des formules présentées :
vous achetez une maison d'une valeur de 280 000 €. En incluant les frais annexes (notaire, garantie, etc.), votre besoin réel de financement se monte à 300 000 € ;
vous estimez pouvoir vendre votre appartement 210 000 € ;
le prêteur vous avance la somme de 147 000 €, soit 70 % de la valeur de votre appartement sous la forme d'un prêt relais sur 12 mois au taux de 5,50 % hors assurance ;
le prêteur vous propose un prêt complémentaire amortissable d'un montant de 163 000 € sur 15 ans dont le taux d'intérêt fixe se monte à 5,05 % hors assurance;
nous prenons l'hypothèse que le prêt relais est remboursé au 7ème mois, ce qui correspond à la durée moyenne nécessaire pour vendre un bien.en 2008 c'est environ 30 mois.
Cette solution de financement est simple et elle s'avère également intéressante en terme de coût final. Par contre, il est possible que l'échéance totale mensuelle soit supérieure à votre capacité d'endettement, en tout cas jusqu'à la vente effective de votre maison qui permettra de rembourser votre prêt relais. Dans ce cas, la formule suivante peut mieux vous correspondre.
2 - Le prêt relais avec « franchise totale » accompagné d'un prêt amortissable avec « différé d'amortissement » :
Ce montage est conçu pour alléger vos charges mensuelles pendant la période où votre bien n'est pas encore vendu. Il associe un prêt relais à un crédit à long terme. Le prêt relais est accordé pour une période de 24 mois. Il est assorti d'une période de « franchise totale », ce qui signifie que les intérêts ne sont pas remboursés mensuellement mais en une seule fois, à l'échéance en même temps que le capital emprunté.
Cette période de franchise totale peut s'étendre jusqu'à 12 mois. A son terme (dans le cas bien entendu où vous n'avez toujours pas vendu le bien et soldé le prêt), vous payez mensuellement et durant les 12 mois suivants les intérêts dûs, majorés des intérêts cumulés de la 1ère année. Afin d'alléger davantage vos charges initiales, le prêt amortissable complémentaire peut lui-même être assorti d'un « différé d'amortissement » pendant une période de 24 mois, durant laquelle vous ne rembourserez que les intérêts sans amortir le prêt.
3 - Le prêt relais sec :
Si le produit escompté de la vente de votre bien est égal ou supérieur au coût de votre acquisition, vous n'avez besoin que d'une « avance » sans prêt à long terme associé. Ce type de prêt est appelé « prêt relais sec ». Les conditions financières et d'octroi d'un prêt relais sec sont moins favorables que celles des prêts relais associés à un long terme car la rentabilité pour le prêteur est très faible voire nulle.
5 - Les garanties :
Le niveau des garanties prises par les banques obéit à un principe d'équilibre simple. Le montant de la garantie en faveur du prêteur (sous forme d'une hypothèque, d'un privilège de prêteur de deniers ou de la caution d'un organisme spécialisé) doit être au moins égal au montant total du prêt accordé, prêt relais plus prêt amortissable.
Selon l'opération réalisée et votre profil d'emprunteur, ces garanties peuvent être de différentes natures et leurs coûts en dépendront. Le mécanisme détaillé des garanties est expliqué sous la rubrique « Caution ou hypothèque ? » du Guide de l'emprunteur.
